年収300万でも、住宅ローン審査で落ちる人にならない為に実践した4つのこと

こんにちは、年収300万で建売住宅を購入した、ザク男爵でございます。

 

家を買う時に最後の山場になるのが、住宅ローンの審査でございます。

住宅ローンの審査に落ちてしまうと、欲しい家を目の前にしながら、泣く泣く家を諦めないといけません。

 

そこで気になってしまうのが、住宅ローンに落ちてしまう人の特徴ですよね。

私も年収300万で家を買おうとしたものですから、生きた心地はしませんでした。

ザク男爵
年収300万で住宅ローンは借りられるのだろうか。不安であります。

とは言っても、審査を受けるからには、絶対通りたいであります。

 

そこでこの記事では、

・住宅ローンの審査で落ちる人は、どんな特徴があるのか?

・住宅ローンの審査に落ちる人にならないには、どうしたらいいのか?

私の涙ぐましい努力を交えながら、解説させて頂きます。

ぜひ最後まで読んで、住宅ローンの審査をクリアしましょう!

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あなたは大丈夫?住宅ローンの審査基準。

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住宅ローンは、どんな基準で審査しているのかご存じですか?

敵の詳細な情報が分かれば、なにも恐れることはありません。しっかり事前対策ができるじゃないですか。

住宅ローンの審査基準は、この7つになります。

1・収入と住宅ローン借入額のバランス

2・借りるとき、完済するときの年齢

3・勤続年数

4・雇用形態

5・健康状態

6・住宅ローン以外に借り入れがある。

7・返済が遅れたことがある。

住宅ローンの審査に落ちないためにも、あらかじめ審査基準はしっかりと把握しておきましょう。

 

1・収入と住宅ローン借入額のバランス。

住宅ローンの審査では、収入と住宅ローン借入額のバランスが審査されます。

「家を買うには年収400万以上が必要だ!」との都市伝説もありますが、大切なのは収入の高さではなく、バランスなのです。

収入と住宅ローン借入額のバランス。これが大切です。

 

例えば、

・年収500万でありながら、住宅ローンを4,000万借りる

・年収300万で1,500万借りる

年収500万の方が収入が多いですが、借りる金額4,000万は年収の8倍です。

一方で、年収300万であっても、借りる金額1,500万は年収の5倍です。

 

この場合、年収300万で1,500万借りる方が返済比率(収入に対する返済の割合)が少なく、バランスが取れていると判断されます。

ザク男爵
ほほう。年収300万でも、家が買える可能性があるのですね。

そうですか、そうですか。それでは今日から安心してノー残業で帰宅しましょう。

しかしご注意下さいませ。

借りられる住宅ローンが少なければ、それだけ選べる家も少なくなります。

住宅購入の選択肢を広げるという意味では、収入が高いのは正義でございます。

 

2・借りるとき、完済するときの年齢。

住宅ローンでは、

・借りるときの年齢

・完済するときの年齢

が審査されます。

 

完済するときの年齢とは、住宅ローンを全部返し終わるときの年齢のことです。35年で完済する予定なら、家を買ってから35年後の年齢になります。

借りるときの年齢とは、家を買ったとき(住宅ローンを借りた時)の年齢でございます。

 

完済するときの年齢が高くなると、銀行から返済能力を疑問視され、住宅ローン審査に落ちる可能性が高くなってしまいます。

銀行では完済時の年齢が80歳未満に設定されていることが多いです。

もし住宅ローンを35年かけて完済するつもりなら、「80-35=45歳」がタイムリミットになりますね。

ザク男爵
なるほど。しかし私は10年で住宅ローンを完済するつもりでございますから。これからたくさん稼ぎますから。

だから・・・住宅ローン、貸して下さい・・・。

仮に住宅ローンを15年で返済するつもりならば、「80-15=55歳」という計算になります。

しかし借りるときの年齢も審査基準なので、不利になることは変わりません。

 

何歳までに家を買う決まりはありませんが、年齢に応じた作戦は必要です。

 

3・勤続年数。

住宅ローンでは、会社に勤めている勤続年数が審査されます。

サラリーマンの場合、収入の多くは会社からの給料でございます。

年功序列制度が崩壊したとは言え、

 

「勤続年数が長い=それだけ安定して稼いできた実績がある。」

 

と銀行は判断します。

 

もちろん、勤続年数が短くても収入が高く、優秀な方はたくさんいます。

しかし住宅ローンでは35年もの長期返済になるので、これまでの安定して稼いだ実績が求められるのです。

ザク男爵
も、申し訳ございませぬ・・・私は8年間勤めた会社をある日突然辞めてしまいました・・・。

銀行にすれば、安定した収入があるかどうかが知りたいところ。勤続年数はその指標になるのでございます。

 

4・雇用形態。

住宅ローンでは、雇用形態も審査基準に含まれます。

同じ収入、勤続年数であっても、

・正社員

・派遣社員

・契約社員

雇用形態によって、審査基準のハードルは変わります。

 

日本の雇用システムでは、正社員は無双級に強いです。

よほど大ごとな悪事をしなければ、解雇されることはありません。

会社がつぶれない限りは安定収入が得られる正社員は、住宅ローン審査で有利になります。

しかしその反対に、派遣社員・契約社員は、「返済能力に不安がある」と判断され、住宅ローン審査で厳しくされてしまいます。

 

実際には正社員であっても、

・会社の命令に従わなくてはいけない。

・給料が増える保証はない。

・会社がつぶれるかもしれない。

・突然リストラされるかもしれない。

などのリスクはあるのですが、住宅ローンを借りる上では、依然として有利なのですよね。

 

5・健康状態。

住宅ローン審査の盲点になりがちなのが、借りる人の健康状態です。

住宅ローンを借りるとき、「団体信用生命保険」(団信)に加入することになります。

 

もし健康状態に不安があり、手術歴・病歴がある場合、保険に加入できない場合があります。

団体信用生命保険とは?

住宅ローンを借りる時に加入が義務つけられている保険。加入者が死亡、高度障害になったときに生命保険会社がローン残高を支払うというもの。

団信はありがたい保険ですが、健康状態に不安があると、それがネックに住宅ローンに落ちる可能性があるのです。

 

6・住宅ローン以外に借り入れがある。

車のローンや消費者金融など、住宅ローン以外にも借り入れがあると、住宅ローン審査で不利に判断されます。

クレジットカードのリポ払いもあわせて審査されますので、ご注意くださいませ。

また住宅ローン以外に借り入れがあると、借りられる住宅ローンの上限も下がります。

 

 

7・過去に返済が遅れたことがある。

現在、ほかの借り入れがなくても、過去に返済に遅れたことがある方は要注意でございます。

なぜなら銀行は過去のあなたの返済履歴を調べ、長期スパンでの返済能力を判断しようとするからです。

とくに消費者金融系での返済遅れは危険ですよ。

住宅ローン審査に悪く響きますので、住宅ローンに落ちる可能性が高くなってしまいます。

 

住宅ローン審査で落ちる人にならないために。

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私は年収300万で1700万の住宅ローンを借りました。借入金額は、収入の5倍を超えます。

住宅ローン審査に臨むとき不安な気持ちはありましたが、その一方で「ここまでしたから、大丈夫だろう・・」との算段もありました。

住宅ローン審査に落ちないために、次のことに気をつけましたよ。

 

高い家は買わない。

住宅ローン審査で落ちないために一番大切なことは、「高い家は買わない」、でございます。

 

「なにそれ?当たり前じゃない?」

 

もしやあなたは、予想以上に当たり前のことを言われて、鼻で笑いませんでしたか?

いや、いいんですよ。「高い家を買わない!」なんて、当たり前すぎますもんね。

しかし残念ながら、住宅購入では当たり前のことが、当たり前にできてないのですよ。みんなすんごい背伸びして家を買ってしまうのです。

 

高い家を買えば、住宅ローンの借入額が増えます。

いくら収入が高くても、借入額が増えれば、収入と住宅ローンのバランスが崩れます。すると、住宅ローン審査に落ちてしまいます。・・・じつにシンプルな原理ですね。

 

ですので、「住宅ローン審査に落ちたくない!絶対、家が欲しい!」と思うなら、最初から高い家を見なきゃいいのですよ。

いいんです、いいんです、憧れのマイホームと言ったって、雨風凌げて、家族が笑いあえる空間があれば。

ザク男爵
なんと!この中古住宅、680万ですと!?築35年で隣が山と田んぼだけど。そうだ、これにしましょう!
・・・。・・・。・・・。ふう、あなたの思考回路が残念過ぎて、言葉が出ないわ。

家は上を見たらキリがありません。

住宅ローンに絶対落ちたくないなら、最初から高い家を見なきゃいいのです。

 

住宅ローンに落ちるぐらいなら、全額頭金として使ってしまえ。

住宅ローン審査で落ちるのがイヤなら、持っているお金を全部、頭金として使ってしまうのもアリでしょう。

頭金を多くすれば、それだけ住宅ローンの借入額は少なくなります。その結果、収入と借入額のバランスがよくなり、住宅ローン審査に落ちる確率が下がります。

ザク男爵
私は持ってるお金全て、頭金として使ってしまいました。

引越し代を払ったら、銀行の残高が10万円を切りそうになってマジで変な汗をかきましたぞ。

 

意外かもしれませんが、住宅ローンの審査では、

 

「今、いくら持っているか?家を買った後、いくら手元に残るか?」

 

は、さほど審査されないのですよ。審査されるのは、収入と借入額のバランスです。

・収入に不安がある

・勤続年数に不安がある。

それは仕方ありません。そういう状況なのですから。

しかしそうであればこそ、頭金を増やして住宅ローン借入額を減らす工夫も必要でございます。

中途半端に手元にお金を残して住宅ローンに落ちてしまっては、後悔しか残りませんよ。

 

転職するなら、家を買って落ち着いてから。

住宅ローン審査に落ちないためには、転職のタイミングも大切です。

うかつに転職してしまうと、例えヘッドハンティングで収入が上がろうと、審査基準の勤続年数がゼロにリセットされてしまいます。これでは審査に不利でございますよ。

 

あなたの転職が、スキルアップなのか、ヘッドハンティングなのか、私には分かりません。

ですが「将来的に家が欲しいかも」と、少しでも思うのなら、その転職は時期をずらすべきでしょう。

勤続年数のリセットは、時間でしか回復できません。いくら勤勉に働いたとしても、勤続年数だけは回復できません。

ザク男爵
私は結婚を機に心を入れ替えて、マジメに働きだしたクチでございます。

そのおかげで勤続年数はリセットされませんでした。

それが功を奏して、無事に家を買うことができました。

完全に私のおかげね。

結婚は1つの住宅購入フラグ。結婚したら、家を買うまで転職は控えた方がいいかもしれません。

 

住宅ローン審査に落ちないためには、日ごろの節約が大切!

住宅ローン審査に落ちないコツは色々ありますが、つまるところ最も大切なことがございます。

それは日頃の節約習慣です。

 

日頃の生活より、

・高いモノは買わない

・無駄なモノは買わない

節約習慣が確立されていれば、住宅ローン審査で苦しむことはないでしょう。

なぜなら、身の丈にあった家を買うのが当たり前になっているからです。

 

住宅ローン審査で落ちてしまうのは、やはり収入と借入額のバランスが悪いことが大きいでしょう。

つまり、「その収入で、借りすぎだよ!!」と銀行から言われているのですね。

 

身の丈にあった家を買うのは、言ってしまえば当たり前のことです。

しかし「一生に一度の住宅購入だ!」とお祭り騒ぎになってしまい、高い家を買おうとするから、住宅ローンに落ちてしまうのです。

最初から無難に攻めていれば、手堅く住宅ローン審査を突破できますよ。

 

もちろん、日ごろの節約は頭金を増やすのにも効果的です。

1円でも多く頭金を増やせば、それだけ審査に通る確率は高くなりますから。

ぜひ日ごろから節約して、念願のマイホームをゲットしましょう!

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まとめ:住宅ローン審査に落ちる人にならないためには・・・

住宅ローン審査で落ちる人にならないには、どうしたらいいのか・・・。

その結論は、単純にして明快です。

無理して高い家を買わなければいいのです。身の丈にあった家を選べば、収入と借入額のバランスが悪くなることはありません。

1・高い家は買わない。

2・審査に落ちるぐらいなら、頭金を多く払う。

3・転職するタイミングに気をつける。

4・日頃から節約習慣を心がける。

この4つを心にとめることで、住宅ローンをパスする確率は上がりますよ。

地味ではありますが、日ごろの節約習慣は本当に大切ですよ。1円玉を笑うものは、1円に泣くのです。

 

日ごろの努力はあなたを裏切りません。

ぜひ素敵なマイホームの夢を叶えましょう!それでは、また!

 

 

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