家を建てるには何歳までがいい？タイミング遅くても大丈夫？【年代別メリット・デメリット】

こんにちは。

「家を建てるには何歳までがいいの？」

「もしかして、購入のタイミング逃しちゃった・・・？」

・・・マダム、お困りですか？

家を建てること、それはつまり35年の住宅ローンを背負うこと。あまり遅くなってしまうと、「住宅ローンが完済できるかな・・・」と不安になってしまいますよね。

ですがご安心くださいませ。

イエス、マダム。

家を建てる年齢に制限はなく、年齢に応じた家が建てられますよ。

家を建てるのは何歳からでも遅くはありませんし、逆に早すぎることもありません。つまり「欲しいと思ったときが買い時」なのです。

ただし注意すべき点もございます。

それは家を建てる年齢によって、背負うリスクが変わることです。

ですので家を建てるときは、年齢に応じたリスクを理解して、プランを練ることが大切でございます。

そこでこの記事では、

・家を建てる年齢はいつまでなのか？

・家を建てるときに注意すべきリスク。

・家を建てる年代別のメリット/デメリット。

について解説させて頂きます。

家を建てるのに、「遅い・早い」はありません。ただ背負うリスクが変わるだけでございます。

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この記事の概要

1 データでみる、みんなは何歳までに家を建てた？
- 1.1 家を建てた平均年齢は、43.3歳。
- 1.2 家を建てたときの平均年収は、690万円。
2 家を建てるときの注意すべきリスクとは？
- 2.1 離婚リスクとは、すべてのライフプランがリセットされて、借金が残ること。
- 2.2 生涯ずっと離婚しない夫婦は、70％しかいない。
3 年齢別にみる、家を建てるときのメリット・デメリット
4 まとめ：家を建てようかな…と思ったら、早めの行動を。
5 思い立ったら、すぐ行動した方がいい。

データでみる、みんなは何歳までに家を建てた？

やっぱり気になってしまうのが、「みんなは何歳までに家を建てたのか？」ということ。

人の事情と自分は別とは言っても、気になりますよね。

まずはデータで「みんなは何歳までに家を建てたのか？」チェックしていきましょう。

参考：平成28年度住宅市場動向調査報告書

家を建てた平均年齢は、43.3歳。

こちらは注文住宅を建てたときの平均年齢です。

平成28年度の注文住宅を建てたときの平均年齢は、43.3歳というデータになっております。

ただし、もっとも多い年代は30代で40.3%でございます。

つまり多くの人が、30・40代で家を建てている、ということですな。

30代・40代で家を建てた人の割合を合計すると、全体の62％にもなります。ほとんどの人が、30・40代で家を建てているのですね。

家を建てたときの平均年収は、690万円。

「家を建てたとき、みんなの年収いくらだったのか・・・？」

なかなか聞けないきわどい質問も、データなら簡単に読み取れます。

家を建てたときの平均年収は、「690万円」でございます。

年収690万円ですと・・・？

みなさんちょっと稼ぎすぎじゃないすかね・・・（震え声）

ですが、これはあくまでも「平均値」ですから。年収が高い人が数値を押し上げている面もあります。

家を建てた年収でもっとも多いのが、年収400～600万円。全体の30％、つまり「3人に1人が年収400～600万円で家を建てた」、ということですね。

ちなみに私が家を買ったのは、年収300万円のとき。当時は「こんなチャレンジャーな野郎は、ほかにいないだろう」と思っていました。

でも年収400万円未満で注文住宅を建てた人は、なんと13.9%もいるようですね。

年収400万未満で注文住宅を建てた人が13.9%も。

みなさん、苦労されているのですね。

親近感を覚えました。ありがとうございます。

家を建てるときの注意すべきリスクとは？

家を建てることは、35年の住宅ローンを背負うこと。家と一緒にリスクも買ってしまうのです。

家を建てて住宅ローンを背負うと、もろもろのリスクがございます。

・収入が下がっても、住宅ローンを払い続けるリスク。

・転勤などで、急に引越しするリスク。

・ご近所トラブルで引越ししたくても、気軽に引越しできないリスク。

・資産価値が下がるリスク。

・リフォームしないと劣化するリスク。

・・・リスクだらけじゃないですか・・・。

では、数ある家を建てるリスクのうち、もっともリスキーなものは何だと思いますか？

イエス、マダム。

それはですね、「離婚リスク」なのでございます。

意外でしたか？ですが、理由をお話すれば納得されると思います。

離婚リスクとは、すべてのライフプランがリセットされて、借金が残ること。

家を建てるときのもっとも大きなリスクは、離婚リスクです。

なぜなら離婚してしまうと、これまでのライフプランがすべてリセットされてしまうからです。

もちろん、せっかく建てた家も単なる足枷になります。離婚をする場合、多くの人はマイホームを売却します。

しかし一軒家はよほど特殊なケースでなければ、光の速さで資産価値が下がります。

そのため売却したとしても、住宅ローンが残るのですよ。

離婚するときに住宅ローンが3,000万円残っていたとき、家が2,000万円で売れたとしましょう。この場合、

3,000万円　-　2,000万円　＝　1,000万円の住宅ローンが残る（借金）

離婚をすると、1,000万円の借金が残ることになります。

さらに離婚するときに起きる問題は、家のことだけではありません。

・子供の養育権、養育費の問題。

・新しい住まい、仕事を探す必要性。

・家族を失う悲しみ。

・ライフスタイルが根本から変わるストレス。

今までの生活が根こそぎひっくり返されますよね。これだけで相当なストレスなのに、離婚したら家のローンが1,000万も残るとは地獄絵図でしかありません。

生涯ずっと離婚しない夫婦は、70％しかいない。

離婚リスクが恐ろしいのは、離婚率の高さです。

生涯で離婚する確率は、およそ3割といわれています。つまり3人に1人が、生涯のなかで離婚を経験するのです。

ということは、生涯ずっと離婚しない夫婦は70％しかいません。

なるほど。つまり家を買った人の3人に1人が、どこかのタイミングで離婚をする・・・お、恐ろしい・・・。

もちろん、統計のデータなのでかたよりはあります。「家を買った人 or 賃貸の人」によって、離婚率もちがうでしょう。

ただ共通していえるのは、家を買っても買わなくても、どちらも同様に夫婦ケンカは起こり、夫婦離婚の危機は訪れる、ということです。

住宅ローンの返済を滞納する人は、全体の2％といわれています。

それに比べて離婚率30％ですから。これがいかにハイリスクなことなのか、ご理解頂けると思います。

参照：生涯で離婚する確率・割合、離婚しない確率・割合

年齢別にみる、家を建てるときのメリット・デメリット

すみません、夢と希望あふれるマイホーム購入に水を差してしまいまして。

ですが私が申し上げたいのは、「リスクがあるから、家を建てるのはやめようぜ」ということではなく、

「リスクがあるからこそ、しっかりリスクを分析して家を建てようぜ」

でございますから。

家を建てるもっとも大きなリスクは、離婚リスクです。

ただし家を建てる年代によって、背負うリスクは変わります。

あなたが家を建てるのはいつ頃でしょうか？それぞれの年代によるリスク・メリット/デメリットをチェックしましょう。

20代で家を建てるリスク・メリット/デメリット

メリット	デメリット
繰上げ返済しなくても、定年退職までに完済できる。	収入が低いので、借りれる住宅ローンが少ない。
住宅ローンを余裕をもって返済できる。	勤続年数が短いので、借りれない場合も。
無理な住宅ローンも、多少の無理が効く（残業・副業）	ハウスメーカーによっては、相手にされない。
体力があるので、時間をかけて家作りできる。	知識・経験不足により、間違いを起こしやすい
マイホームですごせる時間・年数が長い。	若気の至りをやりがち。
いざとなれば、転職だってできる。	ライフスタイルが大きく変わる可能性
子供と一緒にすごせる期間が一番長い。

20代で家を建てるメリットは、子供と一緒にすごせる期間が長いことです。

「子供は何歳になってもかわいい」とは言っても、やはり一番かわいいのは2～3歳あたりじゃないですか？

子供が小さい頃に家を建てれば、天使のようにかわいい子供とマイホームでイチャイチャできますよ。

また20代に家を建てれば、住宅ローンの返済も楽です。

計画的に繰上げ返済をしなくても、定年までに完済できるのは大きな安心ですよね。

ただし20代で家を建てるときは、離婚リスクに注意しなくてはいけません。

なぜなら離婚する確率が高いのは、

・結婚して1～5年以内。

・10～20代でのでき婚。

という傾向があるからです。

20代での住宅購入は、離婚率が高いゾーンにドンピシャです。勢いに任せて家を建てたものの、熱が冷めた頃に離婚・・・という事態は避けなくてはいけません。

30代で家を建てるリスク・メリット/デメリット

メリット	デメリット
収入が高くなるので、住宅ローンが借りやすい。	子供の教育費が増えはじめる。
知識・経験も充実するので、こだわりの家作りができる。	転職するのも難しい年齢に。
頭金・住宅資金に余裕が持てる。	定年までに完済するのがギリギリライン。
子供と一緒にすごせる期間は十分にある。
自分の親も元気で経済力がある時期なので、資金援助が受けやすい。

30代で家を建てる場合、20代よりも余裕をもって家作りができます。

収入も高く、勤続年数も長くなるので、住宅ローンも借りやすい年代です。30代で家を買う人が多いのも納得ですね。

マイホームで子供と一緒にすごす時間も十分にあるので、家を買うにはバランスのいい適齢期と言えるでしょう。

ただし注意すべきは、住宅ローンの返済リスクです。

30代になると、転職するのも難しい年代に突入していきます。

配置転換や転勤で「会社を辞めたい！」と思っても、住宅ローンがあるため行動に踏み切れないことも。しかし無理しすぎると、体を壊してしまいます。

住宅ローンが借りやすい年代だけに、ちょっと背伸びした住宅ローンを借りてしまい、

・会社を辞めたら住宅ローンが払えない。

・会社に残るのもしんどい。

・転職できるか分からない。

という住宅ローン地獄にハマる可能性がございます。住宅ローンの借りすぎにはご注意くださいませ。

40代で家を建てるリスク・メリット/デメリット

メリット	デメリット
30代よりも住宅ローンが借りやすい。	繰上げ返済しないと定年までに完済できない。
頭金・住宅資金がしっかり貯められる。	子供と一緒にすごせる期間が短い
先に家を買った人の成功・失敗を踏まえることができる。	子供が独立したあと、部屋があまる。
親の介護・同居の予定が見えやすい。	そろそろ収入は頭打ちになる年代。
	50代・60代で収入が減っても、返済できるか？

40代では、30代よりもしっかりとライフ・マネープランを練ることができます。

また先に家を買った人の成功・失敗、そして末路も踏まえられるので、堅実な家作りができます。

ただしその一方で、今まで我慢していた反動で、急にはっちゃけてしまう傾向も。家作りって難しいですね。

40代で注意すべきなのが、住宅ローンの完済リスク。

計画的に繰上げ返済をしないと、定年退職までに住宅ローンは完済できません。毎月の住宅ローンに余裕をもたせておくことが大切です。

50代で家を建てるリスク・メリット/デメリット

メリット	デメリット
将来の見通しが立てやすい。	住宅ローンの長期借入が難しい。
人生における出費の山場は越えている。	定年退職後の返済プランが必須。
子供の教育費もあと少しで終わる。	年金収入だけでは心もとない。
2世帯住宅を検討しやすい。	無理したローンを組んでしまっても、もう無理できる歳じゃない。