こんにちは。
「住宅ローンの金利タイプでお勧めは何？」と聞かれたら、考えるまでもなくこう答えます。
私は住宅ローンを借り換えるとき、金利タイプを選びに選び抜いた結果、10年固定金利を選びました。
当時は「本当にこの決断でよかったのか？」と思うところもありましたが、返済が始まった1年が経過した今、「あのときの決断は正しかった」と胸を張っていうことができます。
そこでこの記事では、
▶10年固定金利を選んだ理由
▶10年固定のメリット・デメリット
について、解説していきたいと思います。
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この記事の概要
住宅ローンの10年固定金利タイプとは？
まず初めに「10年固定金利とは何か？」を簡単にご紹介させて頂きましょう。
【10年固定金利タイプの特徴】
・借り入れ期間の最初の10年間の金利が固定される。
・11年目は自動的に変動金利になる。
・11年目以降、再度固定金利を選ぶときは、金利引き下げ幅が小さくなる。
・金利は低い水準にある。
住宅ローンのカタログに書いてある、目に見えないような小さな文字にこそ、重要なことが書かれております。
10年固定金利で抑えておくべきポイントは、
1・10年間は金利は固定されるが、11年目からは変動金利。
2・もし11年目も固定金利を選ぶなら、金利引き下げ幅（値引き率）が小さくなる。
ということですね。
つまり、11年目以降は金利引き下げ幅（値引き率）が小さくなるので、あなたに適用される金利は上がる・・・と思って間違いないでしょう。
これら特徴を踏まえて、10年固定金利を検討することが大切でございます。
10年固定金利を選んだ理由。
・借り入れから10年間は金利が固定される。
・11年目から変動金利（もしくは金利が上がった固定金利）
私も10年固定金利を選ぶとき、この2つをどう考えるのか大変悩みました。
悩んで悩んで悩み抜いて、まあ結局答えは出なかったのですが、私が10年固定金利に人生の命運を託したのは、次の理由が決めてでした。
借り入れしてから10年間で完済しようと思ったから。
「借り入れからの10年間が終わるときに、完済しよう！」
冒頭からいきなり「お前何言ってるの？」「ついにご乱心しちゃったの？」、とご心配された方。大丈夫でございます、私はいつも通りでございます。
10年固定金利のメリットは、ずばり借り入れからの最初の10年間でございます。
変動金利に次ぐ低金利でありながら、10年間も金利を固定し、返済額を一定にしてくれます。
ですがその一方で、11年目からはかなり塩対応です。自動的に変動金利（金利引き下げ幅も小さくなることも）になり、固定金利を選ぶときも金利は上がる可能性が非常に高いですから。
ですので、この最初の10年間が勝負なのです。
いや、返済してみせましょう。愛と根性と気合の節約コンボで、必ずや返済してみましょう！
10年固定金利は、最初の10年間がとにかくお得です。変動金利に次ぐ低金利でありながら、10年間も返済額を一定にしてくれます。
お得な期間が10年間も続きます。それならば、10年間の間に「1,600万円の住宅ローンを完済できるのでは？」との結論に行きつきました。
悩み抜いた末、10年間での早期完済（厳密には借り換えになるので、13年間）を目指す私は、10年固定金利を選びました。
ちなみにですが、思い出すだけでも恥ずかしいのですが、過去2015年にこんなクソみたいな記事も書いていました。
なぜこのようなクソ記事を修正しなかったのは甚だ謎なのですが、振り返って読んでみると、「返済シミュレーションは当初の想定通り」であることにビビります。
記事の最後に「最大のリスクは、私の失業ですね（てへ）」と締めくくっていますが、案の定、私は次の就職先も決めづに退職してしまいましたからね。予言的中、有言実行してしまいましたね。
今は独立しましたので、当時とは新たな恐怖との闘いでございます。
10年固定金利を借りてみて感じるメリットは？
「借りてから10年間で返済するぞ！」
無謀な野望を実現するために選んだ10年固定金利ですが、返済が始まり1年が過ぎた今、「そのときの決断は正しかった。」と胸を張っていうことができます。
なぜなら、10年固定金利は、次のようなメリットを享受できるからです。
金利は十分、低い。
10年固定金利のメリットは、金利の低さです。
10年間も金利を固定してくれるのに、変動金利と大差ない低金利は、月々の返済額を減らし、早期完済を実現させてくれます。
試しに住信SBIネット銀行の変動金利と10年固定金利（当初引き下げ）での月々の返済額を比較してみましょう。
変動金利（0.457%）：77,306円
10年固定金利（0.72%）：80,827円
35年固定金利（1.32%）：89,233円
※金利は2017年1月時点。住宅ローンを新規で3,000万円借りた場合。
変動金利と10年固定金利の毎月の返済額の差額は、3,521円になります。
対して、10年固定金利と35年固定金利では、8,406円にもなります。
10年固定金利は、変動金利と大差ない低金利の恩恵を受けることができます。
これなら早期完済を目論むあなたの野望だって、叶えることができると思いませんか？
10年間、返済額が変わらない安心感。
また10年固定と言うぐらいですから、10年間、返済額が変わらない安心感は大きなメリットであります。
変動金利はぶっちぎりの低金利で魅力的なのですが、この先どうなるか分からない恐怖は常に付きまといます。ですので、返済計画も臨機応変にしなくてはならず、安定した返済計画を遂行することができません。
ですが、10年固定金利は違います。なんたって10年間は金利が同じで、返済額も同じなのですから。
では、優遇して頂いてる間に、極秘完済計画を遂行致しましょう。ぬふふふ・・・
住宅ローンを早期完済するには、綿密な計画が必要であり、それには安定した金利が必要不可欠です。変動金利のように先の見えない資金計画では、お金を安心して動かすことができません。
10年固定金利では、同じ返済額が10年も保証されます。この10年、借りて返済してみると、思ったより長くて快適ですよ。
住宅ローン控除が終わるタイミングと重なる。
また10年固定金利の「10年間」という固定期間は、ちょうど住宅ローン控除が終了するタイミングでもあります。
ですので、10年固定金利の優遇期間と住宅ローン控除期間が一致するので、資金計画が非常に立てやすいメリットがございます。
住宅取得から10年間、住宅ローン残高の1％を所得税・住民税から控除する制度。
神のようにありがたい制度ですが、住宅取得から10年で終わってしまうのです。
いったいどうやって返済すればいいものか・・・。
住宅ローン控除は住宅購入を後押しする制度ですが、11年目以降はサポートしてくれません。
ですので、やはり住宅ローン返済は、最初の10年間が勝負なのであります。
そう考えたとき、偶然にも10年固定金利の固定期間（優遇期間）と住宅ローン控除の適用期間がぴたりと重なるではありませんか。
これは偶然の一致ではありません。必然でしょう。この10年間にガンガン返済資金を貯めなさいと。
意外な落とし穴も。10年固定金利のデメリット。
メリットだらけの10年固定金利に見えますが、やはりデメリットもあります。
実際に10年固定金利にしてみて、私は次のようなデメリットを感じております。
シミュレーション通りにならなかったときの、11年目以降の金利。
やはり10年固定のデメリットは、11年目以降の金利です。
自動的に変動金利になるにしろ、再び固定金利を選ぶにしても、金利引き下げ幅が小さくなるので、金利が上がる可能性があります。
住信SBIネット銀行を例にしますと、11年目以降の金利は次のようになります。
変動金利：2.075%
10年固定金利：1.72％
これは目の錯覚ではありません。11年目以降、金利は本来の姿になって暴れ始めます。
もし万が一、10年の優遇期間に想定通りの資金を準備できなければ、その後の返済はかなり苦しいでしょう。
改めてこの事実を書いて、私は身が引き締まる思いでございます。
まとめ：10年固定金利は、計画的に繰り上げ返済できる人におすすめ！
メリット、デメリットともに包み隠さずお伝えしましたが、結論としては、
「住宅ローンを10年で勝負をつけたい人」
には、うってつけの金利タイプでありますね。
変動金利に匹敵する低金利が10年間も続きます。しかし11年目以降は、かなりの塩対応になります。
ですので、優遇された10年間に「どこまで返済資金を準備できるか？」にかかっているのですね。
優遇期間の10年は、近すぎず、かといって35年ほど遠すぎない未来です。
しっかりと資金計画をたて、収入増加・節約ともに貪欲な実行力をもってすれば、住宅ローンの完済だって実現可能でしょう。
私は住宅購入時に12年で完済という目標を立てましたが、3年後に住宅ローンを借り換えたので「13年で完済」という目標に向かって邁進しております。
目先の金利につられて10年固定を選ぶのは危険ですが、早期完済を目指すのであれば、最適の金利タイプと言えるでしょう。
ぜひ10年固定を有効活用して、早期完済を実現しましょう。それでは、また！
▽10年固定金利を住信SBIネット銀行で借りました。はっきり申し上げますが、クソ最高です。
▽10年固定金利以外の金利タイプは、こちらの記事で解説させて頂きました。
▽あなたは大丈夫ですか？住宅ローンで後悔しないためには、この1つにだけは気をつけて頂きたいです。
